近年来，浙江稠州商业银行在金融服务领域积极探索、精耕细作，全力谱写“五篇大文章”。特别是在书写普惠金融“大文章”中，该行聚焦普惠小微经营主体，以强劲的信贷支持注入成长动力。截至11月末，2024年以来其金华辖内共发放普惠小微贷款249.40亿元，该行通过创新担保方式、银担合作等手段降低融资成本，积极应对政策利率变化，为实体经济发展筑牢根基，多维度协同发力，充分彰显浙江稠州商业银行在区域普惠金融领域的成效与担当。

政策引领 加大普惠小微融资支持

在政府政策支持与经济复苏背景下，浙江稠州商业银行的普惠小微经营主体经营态势逐步向好。近期政策利好频出，有效减轻了企业经营负担，市场需求增加，进出口形势随着新年临近而回暖，为普惠小微经营主体创造了更多业务契机。然而，全球经济形势的低迷使得企业主在投资扩产上依旧谨慎，多聚焦于自营主业与成本把控。

该行创新担保方式，为企业开辟融资新径。浙江某饰品企业发展迅速，因近几年购买了新厂房，同时扩大生产、设计研发规模，投入了大量的资金，存在流动资金需求。然而由于企业无法提供足额的抵押物，存在融资困境。该行通过“抵押+信用”方式给予融资，不存在担保费、过桥费、中介服务费等，促进信贷资金快速便捷直达小微企业。

另一方面，强化银担合作，政策性融资担保成效显著。近年来，政策性担保业务在新增业务里占据重要份额。该行精准对接金华某资深机械企业需求，联合第三方担保金华市融资担保有限公司，以优惠利率为其发放 190万元票面总额的票据，有力推动了企业资金周转与业务拓展。第三方担保的担保费率下调，也助推了浙江稠州商业银行政策性担保业务在新增业务中的占比，众多企业借此获得票据支持，综合融资成本得以下降。

值得一提的是，政策利率下行对普惠小微贷款业务影响呈现双面性。积极方面，刺激了贷款需求，2024年三季度该行金华辖内普惠小微贷款发放量同比显著增长，较去年同期增加25.45亿元，增幅12.59%，反映出小微企业贷款意愿与业务量的提升。然而，LPR下调也给银行盈利空间带来压力，利差收窄，中小金融机构在存款利率与贷款竞争压力下，盈利挑战加剧。

面对挑战，浙江稠州商业银行积极作为。在业务预期上，尽管普惠小微贷款业务前景广阔，但鉴于当前市场环境与竞争压力，银行也预见到业务增量增长或将放缓，信用风险犹存。为此，浙江稠州商业银行将在政策引导下，强化风险管控，创新产品与服务，致力于提升业务质量与效益，为普惠小微企业提供更坚实的金融支持。

多策并用 破解小微企业融资难题

在小微企业的成长之路上，融资难题一直存在。浙江稠州商业银行积极响应国家金融监督管理总局金华监管分局的要求，全力为小微企业融资增信，助力它们跨越资金障碍，稳步前行。

信贷资源向小微倾斜。按照上级部署，该行精心调整资产布局，让新增信贷资源更多地流向小微企业。通过一系列激励措施，激发各经营单位的积极性，全力扩大小微企业贷款的覆盖面，让更多的小微企业能够获得资金支持，真正实现金融服务普及与提升。

创新续贷模式减成本。为帮助小微企业轻松度过续贷难关，该行创新推出多种续贷方式。提前梳理存量业务，了解企业需求，为非风险客户提供无还本续贷、宽限期等贴心服务，避免企业因续贷而陷入资金周转困境，大大降低了企业的续贷成本，让企业经营更加从容。

多元担保激活企业资产。针对制造业小微企业抵押物匮乏的现状，该行大胆创新担保形式，积极引入应收账款、存货仓单、知识产权质押等多元化担保方式，为小微企业打开融资新通道，让企业的无形资产转化为有形的资金支持，有效盘活了企业的资产。

“金融+科技”精准滴灌。该行借助“科技金融”力量，为科技型小微企业量身定制“科技贷”。依据义乌市科技局的认定名单，精准对接企业需求，优化融资流程，降低综合融资成本，让科技型小微企业在创新发展的道路上不再受资金掣肘。以金华某科技企业为例，2023年扩产时面临资金缺口，浙江稠州商业银行主动上门服务，不仅提供200万元融资，还采用信用增信模式，使其总授信达500万元，成功解决了企业的融资难题，助力企业迈向新的发展阶段。

扎根市场 贴近中小个私融资需求

浙江稠州商业银行始终秉持“立足于市场、服务于市场、发展于市场”的理念，深耕地方特色产业，精细化服务实体经济。在义乌市，该行于国际商贸城设立网点，与小商品城股份有限公司合作推出商位使用权质押贷款，截至今年11月末，已办理贷款余额8831.46万元，惠及180户商户，有效缓解了市场经营户资金短缺困境。

在服务企业成长历程中，该行携手浙江某包装企业走过十余载，在这段合作历程中，企业实现了令人瞩目的跨越：资产规模从0.4亿元跃升至1.8亿元，成功自建厂房告别租赁岁月，销售规模也从0.5亿元大幅增长至2.5亿元。浙江稠州商业银行作为主要融资行，累计发放35笔流动资金贷款，为企业生产经营持续助力。同时，依据企业材料特性，引入第三方监管公司开展原材料质押贷款业务，有效盘活流动资产，全方位见证并推动企业从初创迈向强盛。

此外，该行积极优化信贷结构，推出无还本续贷业务并扩面至中型民营企业，以缓解企业转贷压力，降低融资成本。金华某生产资料企业系批发零售类中型企业，核心业务聚焦农药、化肥、农膜等农用物资的批发销售。企业负责人坦言，因春季是化肥销售旺季，亟需大量流动资金用于储备，如果能获批无还本续贷政策，企业资金压力将显著减小，这样才能保障旺季的运营与业务拓展。

深入城乡 持续开展便民金融服务

倾斜金融资源下沉农村，践行普惠金融助力乡村振兴。一是致力开展普惠金融宣传服务，以小微企业融资、假币识别、金融诈骗防范等金融知识为主题，通过有奖竞猜、知识问答等老百姓喜爱的小游戏方式进行普及宣传，截至11月末，共组织开展各类宣传服务活动6487场；二是联合当地媒体开展“同年哥共富乡村行”系列活动,辐射义乌市14个镇街,以公益服务、反诈宣传、走访慰问、文艺演出等活动内容，为老百姓输送文化精神养分，以整村授信方式，为老百姓解决融资需求，带去家门口的便民服务。

一直以来，浙江稠州商业银行始终坚持“立足于市场、服务于市场、发展于市场”的经营思路，积极深耕展业区域，发掘地方特色产业，以建立差异化特色业务体系和文化体系为目标，不断强化业务精细化管理和客户挖掘运营工作。后续该行将通过一系列全面、深入的举措，在普惠小微经营主体融资、应对政策利率影响、小微企业融资增信以及服务实体经济等多方面持续发力，在金融支持实体经济发展的道路上稳健前行，为小微企业成长与经济稳定发展注入源源不断的动力。