记者 董金姣

“小王，你家新房装修的钱凑够了？”在金华开发区装饰市场，做窗帘生意的李姐问老客户。“刚在建行手机银行上申请了‘快贷’，批了25万元，每月还几千块，压力不大。”小王边选地板边回应着。消费贷正悄悄改变着金华人的生活——装修、买车、孩子上学甚至开家小面馆周转，都能和它扯上关系。

今年3月，国家金融监管总局印发通知，要求引导金融机构积极支持提振消费，丰富金融产品，便利金融服务，营造良好消费环境。商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。

记者了解到，中国工商银行的房抵组合贷额度最高可达1200万元。消费用途最长7年，经营用途最长10年。借款人以房产抵押为担保方式，向贷款人申请用于个人合法合规经营或消费用途的人民币贷款。中国建设银行“快贷”最高额度为30万元，年化利率（单利）为3%起；光大银行推出最高额度为150万元的“白领E贷”，年化利率（单利）为3.5%起；中行金华分行工作人员在朋友圈发出“中银E贷”的广告，年化利率最低3.1%（截至9月30日），额度最高为30万元，按日计息。

额度较高的消费贷主要涉及到房地产。在消费贷业务的激烈竞争下，部分银行瞄准“房抵类”贷款发力，主打消费、经营用途自选，部分产品额度上限可达千万元。无独有偶，农行的“房抵e贷”同样给出了“消费经营按需选择”、年化利率（单利）最低3%的优惠，额度最高可达1000万元，产品最长期限为120个月。不过，以上产品均对申请人资质设置较高门槛。目前，金华市民能选择办理大额消费贷的网点还不多。

银行消费贷之前开打的“价格战”迎来了监管叫停。多家银行接到总行通知称，4月起信用消费贷产品年化利率上调至不低于3%。目前市面上低于3%的消费贷几乎已销声匿迹。当低息狂欢的潮水逐渐退却，银行消费贷的角逐也从规模竞赛逐步走向场景深耕。额度提升、期限延长等举措相继落地，银行更加注重通过提供高价值服务、惠及民生来推动消费贷业务发展。

当然，不是所有人都能拿到最高额度。在金华做外卖生意的老郑，申请某银行30万元额度的消费贷，最后只批了16.9万元。“银行查了我的流水，说收入不稳定，额度得按还款能力来”。

大额贷往往有“附加条件”。比如想贷30万元以上，大多要跑一趟网点，带身份证、收入证明，要是房抵贷，还得拿房产证原件。还有一些消费者因为自身条件不符合银行规定，审批未能通过。

目前，金华市面上大多消费贷产品年化利率重回3%以上。其中，国有大行消费贷最低年化利率多为3%左右，部分股份制商业银行行最低年化利率则在4%左右。

对普通工薪族来说，“随借随还”很实用。在金华江南某事业单位上班的小林，去年借了8万元买车，手头宽裕时提前还了5万元，“利息按天算，少还了好几千元，比信用卡分期划算”。

复旦平安宏观经济研究中心主任助理石烁建议，未来在扩大信贷支持的基础上，银行应进一步聚焦民生消费、新型消费、场景消费、以旧换新等重点领域。

对于消费者来说，更重要的是算好“总账单”。消费者在享受小额消费贷带来便利的同时，要避免非理性过度负债，确保自身的财务安全。已有超过30家银行发布声明，提醒广大客户提高警惕，防范不法贷款中介的欺诈行为，以免陷入贷款陷阱。从银行角度看，应严格落实风控要求，尤其强化资金流向监控，避免资金挪用。