记者 吴卫平 黄珊

近年来，随着城市绿色物流体系的加速构建，新能源货车凭借节能、低耗、运营成本低等优势，保有量持续增长，逐步成为同城配送、短途货运的主流车型。然而，车辆普及的同时，保费偏高、投保渠道不畅、部分保险公司变相拒保等问题困扰着广大货运从业者。近日，记者走访了市区多家保险公司营业网点、新能源货车销售门店，采访了多名新能源货车车主，就新能源货车保险问题展开实地调查。

A 车主、经销商：新能源货车保费高

新能源货车究竟省不省钱？今年刚换新能源货车的陈师傅给记者算了一笔账：燃油货车每公里油费至少0.8元，而新能源货车充电每公里仅需0.15元。但车价10万元的新能源货车，第一年保费就花了7000多元。“为了省油费换的车，没想到保险这么贵，如果跑得少，可能就不划算了。”

新能源货车车主叶师傅是江西人，今年4月刚提了新车，用于日常拉货。“我只买了交强险，没有购买商业险。不是不想买，是买不到。”叶师傅坦言，一些保险公司基本不承接新能源货车商业险业务，即便可以投保，去窗口办理后要登记，等待审核还要很久。叶师傅还告诉记者，新能源货车车险按营运和非营运两套标准，两者价格悬殊——营运车车险（包括商业险）普遍要一万多元，非营运车只需要六七千元。但他的车实际用于货运，若按非营运投保，一旦出险保险公司会以“实际从事营运”为由拒赔。这让他陷入两难：按营运投保太贵，按非营运投保没保障。

56岁的蒋先生今年5月买了一辆五菱牌新能源货车，用于货拉拉接单，他的车险在太平洋保险公司线下办理，保费为10800元。“营运新能源货车的车险就是要一万多，很贵，但是没办法。”他说。

金华汽车城多家新能源货车经销商坦言，保险难买，也影响到了新能源货车的销售。

长安凯程门店工作人员告诉记者，门店目前已停售新能源小货车，展厅里只剩燃油车。“客户买了车投不了保，回头找我们退车，生意难做。”

一汽解放门店负责人洪先生回忆，今年新能源货车车险相对好买一些，但还是存在很多问题。前两年投保流程更折腾——车主要将新车拖到保险公司网点，进行现场验车、拍照，外地购车客户的车险购买则更不顺畅，要先买交强险，去车管所上牌，再跑一趟保险公司去办商业险，每次花费很多时间在排队等候上，前后要折腾十几天才可以走完全套流程。购买保险除了流程复杂，有的保险公司还层层设卡：第三者责任险最低强制投保200万元甚至300万元，车主只想买50万元都不行，保费动辄过万元；每到月底，保险公司就停止接单，不让购买，只有月初才可以购买；代办车险的经办人必须提供社保记录。

吉利远程门店销售姚先生告诉记者，门店前两个月每月能卖十余台新能源货车，但6月不足十台。同款车型燃油车车价比新能源车要便宜3万元左右，保费也便宜一两千。“油车每公里油费超1元，长期跑还是新能源车更划算，但是保险必须到线下网点购买，这点比较麻烦。”

售卖柳州五菱新能源货车的范先生表示，他的门店只售卖新能源货车，不卖燃油车。“受投保难、保费高等因素影响，目前门店销量惨淡，经营困难。”范先生告诉记者，不少个体车主买车都是用于跑货拉拉拉货，但营运车的保费普遍要1.3万元左右，最高的要1.6万元。冷藏车的车险价格更离谱，整车才十几万元，一年的车险费用要1.8万元，甚至有的接近3万元。“买车的都是没有稳定收入、靠货拉拉谋生的普通人，高额保险把他们最后一点利润空间都挤没了。”

范先生还提到一个细节：前几年投保渠道紧张时，不少车主只能找黄牛代办，需要额外加价1000多元。如今情况虽有好转，但外地户籍、外地牌照车主依然比本地车主麻烦得多。有的车主第一年在外地投保，保费仅4000余元，次年转到这边，保险公司以上年度异地投保为由直接涨到1.4万多元。“车主很被动，到了网点也没有选择权，保险公司会强制高保额、强制附加险，一些根本用不上的险种也必须得买。”

B 走访：捆绑销售、变相拒保、线下排队耗时

记者实地走访发现，市区多家保险公司对新能源货车投保设置隐形门槛，存在不规范现象。

在市区双溪西路41号中国人寿大楼，大门上贴着一张告示：“车险：所有问题请去后院平房第二间咨询（保安室隔壁）。”车险业务被统一安排至网点后院平房内办理，但该平房的卷闸门半关，办公室内空无一人。记者在现场等候20多分钟，仍未见工作人员。一名保安告诉记者，该网点来购买新能源货车保险的人很多，但不接受单独购买交强险的业务，车主如要购买车险，必须同步投保商业险才能办理。记者还通过这名保安接通了相关业务人员的电话，对方告知投保新能源货车需准备哪些材料。

在市区宾虹东路嘉福商务大厦3楼的中国平安财产保险股份有限公司营业网点，门口有一个取号处，设有两个办事窗口。现场负责取号的工作人员表示，该网点每日办理的业务量有限，一天大概办理二三十单，主要承接网约车、出租车、营运货车等特殊险种，车主需现场排队等候。窗口工作人员告诉记者，单独买交强险也可以，但是交强险其实是代收的，保险公司没有利润。她说，影响车险价格的因素有上千项，只有把车辆信息输入到后台，后台才会报价。

在大地保险办公区域，记者以普通车主的身份提出想购买新能源货车保险，工作人员明确表示公司不承接新能源货车业务。若车主坚持投保，保费报价普遍要一万元以上。“你要买也可以，不管车价多少，保费一般都要一万多，很贵。”

在市区中山路的人保财险金华分公司营业网点，下午4点半便停止当日取号。现场工作人员告诉记者，营业厅还有4人在等待、2人尚在办理，建议次日8点半前或下午上班前就来排队。记者询问新能源货车车险价格，窗口工作人员表示，每个车型价格都不一样，需携带相关材料输入系统后才能报价。

记者在人保财险金华分公司营业网点注意到，大厅内摆放着一块易拉宝展架，上面印着“线上绿窗办理流程”的详细指引。

线上渠道究竟能不能用？按照指引，记者登录“浙里办”App——首页搜索“浙里金融”，进入“浙里掌上保”模块，点击“投保登记”，按页面提示填写投保人信息、车辆信息等内容，并自主选择意向保险公司，提交后等待各家公司报价，随后可在平台查询结果。页面上还设有“线上登记须知”“各保险公司业务咨询电话”“线下绿窗分布”等信息板块。

与此同时，全国层面还有“车险好投保”平台可供选择。据了解，该平台由中国保险行业协会引导、上海保险交易所搭建，于2025年1月上线运行。个人车主可通过“车险好投保”微信服务号或支付宝生活号自助投保，登记投保需求并自主选择保险公司后，跳转至所选择的保险公司投保页面完成操作，平台明确要求保险公司不得拒保。

不过，记者在采访中了解到，车主普遍不知道有这些线上平台。而多位经销商则反映，线上平台操作流程较为繁琐，证件上传、系统填报步骤多，经常提交后审核不通过，普通个体车主更习惯在线下窗口办理。

C 保险公司：赔付率高亏损严重

多家一线保险业务员向记者透露，新能源货车属于高频次使用车辆，赔付率较高。且新能源车辆核心电池、电控部件精密，一旦发生事故，维修费用高昂、定损赔付金额高，整体赔付率居高不下，保险公司普遍亏损，因此行业内部普遍不愿承接新能源货车保单。

针对车主反映的线上无法投保问题，人保财险金华分公司相关工作人员澄清，当前市面上并不存在新能源货车只能线下投保的规定，浙江省已开通官方合规的线上投保平台，全市多数保险公司均已入驻，个人名下新能源货车可全程自主线上投保、选公司、出保单。今年4月1日至6月22日，人保财险金华分公司承接的新能源货车保险业务近半数来自客户线上自助投保。该工作人员表示，人保财险的新能源货车车险业务亏损较大。为杜绝黄牛、中介加价代办乱象，监管及行业明确要求，非本人线下办理需提供正规委托书并留存影像资料，企业、公司名下营运货车因审核流程更严格，仍需线下窗口办理。

针对市民反映的线下排队久、窗口紧张问题，该工作人员解释，新能源货车投保需人工录单、人工核保，单笔业务办理耗时长。同时，由于新能源货车出险率高、电池维修成本高，行业整体赔付压力大、普遍处于亏损状态，保险公司接单意愿低。对于营运车辆购买非营运险，该工作人员提醒广大车主，实际用于营运的车辆，建议按实际用途购买车险，保险条款里明确标明，改变使用性质要告知保险公司，因为改变使用性质后会大幅增加保险风险。此外，如果营运车辆购买的是非营运车险，不仅出险时会被保险公司拒赔，还会影响其他车主的正常利益。

据介绍，新能源货车保费定价并非仅依据车辆售价，主要取决于车型基准保费、车辆风险属性、驾驶员年龄、历年出险记录等大数据指标。新能源货车的风险保费就比家用车高，且第三者责任险保额差距较大——普通油车100万与300万保额的保费仅差200多元，而新能源货车的差距则翻倍，有时相差两三千元，因此低价车与高价车的整体保费差距并不明显。

近年来，针对网约车、营运货车等高风险业务，监管部门牵头各大保险公司实行业务份额协同分配、绿色窗口轮值制度，人保、平安、国寿、太保、大地等头部公司需定期驻点服务。“为了方便新能源汽车车主，监管部门和各家保险公司都做了很多工作，当市场份额越来越大，未来投保肯定会越来越便捷，办理流程也会越来越完善。”人保财险金华分公司相关负责人说。

D 行业协会：违规变相拒保可举报

针对当前新能源货车车险市场存在的捆绑销售、变相拒保、报价不透明、渠道宣传混乱等现象，金华保险行业协会相关负责人表示，交强险为国家法定强制保险，任何保险公司都不得拒保、不得拖延、不得捆绑销售。商业车险遵循自愿投保原则，监管部门设置专属费率浮动系数，保险公司可在合规区间根据车辆风险合理定价，但严禁通过恶意抬价、设置门槛等方式变相拒保。

全市所有保险机构均按要求设立新能源车险绿色服务窗口，专门承接营运车辆投保业务。针对部分网点下午三四点钟停止取号的情况，监管部门表示，网点可根据单日工作量合理调整业务节奏，但不得以工作量饱和为由推诿、拒保正常合规投保业务。

监管部门提醒广大新能源货车车主，如遭遇保险公司拒保交强险、捆绑销售、变相抬价拒保等违规行为，可留存聊天记录、录音、报价单等证据，拨打金华银保监分局投诉热线82310441维权举报。

记者调查

当绿色转型卡在保险这道坎上

普通私家车车主很难体会这样的反差场景：每年车险到期前一个月，手机里少说涌入七八个保险公司业务员的电话，报价一个比一个低，赠品一个比一个多。而新能源货车车主面对的，是另一番光景：自己带上身份证、行驶证、购车发票等一系列材料，跑到保险公司网点排队。排一上午未必轮得到，轮到了不一定有额度，有了额度价格毫无商量余地。第三者责任险不能自己选择保额，附加险、用不上的险种也必须得买，一套下来保费动辄过万。

一个被追着求着续保，一个求着被保却四处碰壁。同一个保险公司，两种截然不同的脸色。

记者采访了多名新能源货车车主和新能源货车销售门店工作人员。听到最多的就是“普通人太难了”“保费太贵了”。

购买新能源货车的车主大多是没有固定收入的普通人，买一辆十几万的新能源货车，是他们为数不多能抓住的谋生出路。新能源车每公里充电只要一两毛钱，比燃油车省得多，他们算过这笔账，咬牙买了车。但到了买保险这一步，算好的账全乱套了。

当然，保险公司也有苦衷。受访的保险公司负责人都提到了一个词——亏损。新能源货车出险率高，维修费用昂贵，保费收一万，赔出去可能更多。保险是市场行为，亏本的生意谁也不愿做。

监管部门的回应是明确的：不得拒保交强险，不得捆绑销售，不得变相拒保。但记者在采访中注意到：大部分车主根本不知道有投诉热线，不知道有线上投保平台，不知道“交强险不能拒保”是明文规定。他们只知道“买车险要去排长队”“要早点去”。

现实中，新能源货车的绿色窗口，物理上存在，但很多车主“挤”不进去。

人民日报曾在去年发文称，要实现消费者“省钱”、保险业“不亏”，降低新能源汽车维修成本是“治本之策”——应当加快构建完善的新能源汽车零部件生态系统，降低零部件使用成本；车企也应当优化汽车安全及维修经济性设计，避免车身部件过度集成化、一体化。

城市物流绿色转型，是国家花了大力气推动的。购置补贴、路权开放、充电桩建设，每一步都在为新能源货车铺路。但保险是车辆合法上路的前提——没有保险，车主不敢上路；买不起保险，车主上不起路。当一个产业转型的重负，最终落在靠跑货拉拉的普通人肩上时，这套系统需要被重新审视。保险行业在保“不亏”的同时，也要勇敢地担起为新能源车“保驾护航”的社会责任。只有保障新能源汽车健康发展，与之偕行的保险业务才能齐头并进。