随着岁末的来临，银行业迎来了揽储的关键时点，多家银行的大额存单产品密集推出。大额存单作为银行业存款类金融产品，凭借其收益较高、风险较低的特点，成了市民年末理财的优选之一。在当前的金融市场环境下，面对多家银行的众多产品，消费者该如何选择大额存单，稳妥规划自己的闲置资金？

大额存单利息走低

自2024年11月以来，中国银行、中国建设银行、邮政储蓄银行和民生银行都推出了各自的大额存单产品。某国有银行的2024年第二期个人大额存单包括1个月至2年期的产品，年利率在1.15%至1.45%之间。另一银行的大额存单起存金额为20万元，3个月至3年期的利率在1.50%至2.35%之间，其中80万元起存的3年期利率可达2.35%。某商业银行正在发行的大额存单到期年化利率在1.35%至2.15%之间，起存金额为20万元，50万元以上3年期大额存单年化利率可上浮至2.15%。

市民老李上月在银行看到大额存单利息是2.9%，可等他归集资金后被告知，利息已经下调为2.5%。记者跑了一圈金融机构，发现地方银行的大额存单利率对比四大行高一些，如稠州银行、浙商银行的利息是2.5%上下，但有的银行要求是新开户且10万元起存，总的来说比去年同期的3.4%下降了不少。

理性分析多元投资

大额存单与普通存款相比具有起点金额高、期限多样、利率较高、支持提前支取等特点，还可用于质押办理个人贷款，但不能用于质押办理银行承兑汇票。不过，市民在购买大额存单时需注意，尽管其利率相对普通存款较高，但产品的期限、起存金额以及提前支取等条款都需要仔细考量。在选择大额存单时需要进行理性分析和多元投资规划。不同银行推出的大额存单在起存金额、收益率等方面各有不同，市民应货比三家，仔细研究各银行产品的特点和优势，从而挑选出最契合自身需求的产品。

大额存单的起存金额通常为20万元，一般来说存期越长、起存金额越大，收益率越高。投资者需结合自身的资金状况和投资规划，合理选择期限和起存金额，以实现资金的最优配置。大额存单支持提前支取但提前支取部分会按较低利率计息，因此在购买前务必充分考虑资金流动性需求，避免造成损失。最后，市民在购买大额存单时应认真仔细地阅读产品说明书和附属条款，了解产品的发行方式、计息规则、赎回规定等细节，确保自身权益不受侵害。

渤海银行金华分行的理财专员告诉记者，为了降低投资风险应尽量做到分散投资，不要将所有资金集中于一种理财产品，而要根据自身的风险承受能力和投资目标，合理配置不同类型的资产，如偏保守的储户可投资中长期大额存单等稳健型产品，而风险偏好稳健的储户则可以适当增加权益类投资，以实现资产的保值增值。 本报记者 方令航