昨天，就职于市区一学校的李老师打开手机，将2万元活期存款分成3部分：1万元转入余额宝，5000元买入短债基金，剩下的则趁着黄金价格回调，补仓黄金ETF。“现在一年期定存利率跌破1%，10万元存一年的利息还不够买一双限量版运动鞋。”他告诉记者,自己的投资是“新三金”组合：货币基金保流动性,债基赚稳健收益，黄金用来抗通胀，这种搭配比单一存款灵活得多。

理财配置“新三金”

5月20日理财市场开启新一轮存款“降息”，工、农、中、建等六大国有银行集体将一年期定存利率降至0.95%，活期利率更是低至0.05%。股份制银行迅速跟进，不少银行一年期定存利率仅为1.15%，三年期定存利率跌破1.3%。作为往日的吸储利器，多家国有银行大额存单利率也同步下调，且降幅比存款还大，其中，一个月、三个月的大额存单产品年化利率近年来首度跌破1%。

“以前抢3%的大额存单像抢演唱会门票，现在连民营银行的存款利率也不到1.7%了。”市民张先生向记者表示，前两天有一笔银行定存到期了，他把三分之一的银行存款转投到支付宝的稳健理财组合，想提前锁定一部分利率较高的存款产品，以防下半年利率可能再降。

利率下行倒逼“存款搬家”。央行数据显示，4月单月居民存款减少1.39万亿元，同期非银存款大增1.57万亿元。蚂蚁财富数据更直观地反映出这一趋势:截至2025年4月底，已有937万90后、00后同时配置了货币基金、债券基金和黄金基金，这套被称为“新三金”的组合，正取代传统储蓄成为年轻人的理财标配。

低利率时代的理财进阶

“新三金”热潮中债券基金正成为市民的“心头好”，债基每0.01%的净值波动戏称为“一个蛋”，正收益是“收蛋”，亏损则是“碎蛋”。“上周五收了12个蛋，相当于120元，吃了顿小火锅犒劳了一下自己。”市民陈莹俊告诉记者，不把鸡蛋放在一个筐里，让理财变得像“养鸡”一样有趣：“现在的投资市场风险很高，我更看重每天‘收蛋’的确定性。当然债券基金不如股票基金涨得猛，但多数时间都是正收益，这种稳健理财更适合我。”

在“新三金”组合中,黄金基金则扮演着“安全屋”的角色。与老一辈金华人喜欢买黄金首饰不同，更多年轻人开始青睐黄金ETF这种“无纸化”投资，并且通过“高位套现、低位加仓”的波段操作获利。

市区某商业银行的理财顾问告诉记者，当下市民理财聚焦在“确定性”“抗通胀”“灵活性”上，更愿意尝试多元配置。从耀眼的黄金首饰到手机里的黄金ETF，从银行柜台的定期存单到指尖上的债基“收蛋”。当低利率成为新常态，越来越多人选择“新三金”，重新定义稳健理财。

本报记者 方令航