记者 李晓艳

最近，市民时先生打开养老金账户，发现里面多了收益。

随着个人养老金制度推广至全国，去年年底，时先生在工商银行开通养老金账户，购买了1.2万元个人养老金。今年年初，他又买了1.2万元。用这2.4万元个人养老金，他购买了专区里的专属产品。“最初开户时想的是能抵扣10%的个人所得税，一年能省1200元。开户后不仅有立减金，还能投资产品理财，不到一年就有不少收益。”时先生说，虽然领取时要交3%的税，但现在可以节税，养老也多添了一份保障，很划算。

昨日，记者在国家社会保险公共服务平台查询发现，个人养老金产品包括保险类产品、理财类产品、基金类产品和储蓄类产品，其中理财类产品和基金类产品分为低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险五种，储蓄类产品既有定活两便存款，也有定期存本取息、定期零存整取、定期整存整取等不同产品类型。个人养老金产品目录显示，保险类产品共有104款在售、302款停售，理财类产品共37款，基金类产品共302款，储蓄类产品共466款。

这些产品由银行和保险机构销售。中国人寿寿险公司是保险业首批开办个人养老金业务的金融保险机构。中国人寿金华分公司相关负责人说，目前公司有好几款专属产品，以国寿鑫颐宝产品为例，交费方式分为一次性交付、3年交、5年交、10年交等，30岁的男性每年交费1.2万元，交费10年后，退休时一次性领取。截至10月29日，我市今年共有1650人购买了国寿鑫颐宝产品。

该负责人表示，目前购买养老金产品的市民主要为了抵税。年收入越高，对应的税率就越高，每年1.2万元个人养老金省下来的钱就越多。比如应纳税额为45万元，对应的个税税率是30%，就可抵税3600元。

业内人士认为，个人养老金账户具有专属性、长期性和自主性。专属性体现在资金封闭运行，帮助形成强制储蓄习惯，防止养老钱被日常消费占用。长期性体现在能够引导接受长期投资理念，让资金在复利效应下持续积累，更好地抵御通胀。自主性则表现在每年额度内可自由选择缴存金额与时间，方便灵活安排。更关键的是，账户像一个开放的“产品货架”，客户能根据自身风险偏好和年龄阶段，自主配置储蓄、理财、保险、基金等产品，构建适合自己的养老投资组合。

我国个人养老金制度于2022年11月在全国部分城市先行实施，2024年底推广至全国。今年9月，在原有政策规定达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等条件基础上，新增可以领取个人养老金的3种情形：一是申请之日前12个月内，本人（或配偶、未成年子女）发生的与基本医保相关的医药费用支出，扣除医保报销后个人负担（指医保目录范围内的自付部分）累计超过本省（自治区、直辖市）上一年度居民人均可支配收入；二是申请之日前2年内领取失业保险金累计达到12个月；三是正在领取城乡最低生活保障金。新规实施后，个人养老金制度普惠性和灵活性显著提升，既为长远养老未雨绸缪，又在特殊时期提供应急支持。