记者 董金姣

2026年初的金华银行业揽储市场，呈现“低利率”“存款短期化”等新特征：以往“长周期、高息吸储”的模式渐退，本地银行转而以短期产品适配流动性需求、场景创新提升客户黏性的思路，在息差收窄的压力中探索新路径。

灵活产品适配需求

平衡流动性与收益

“不打算把钱存太久，3个月期限刚好够周转。”在金华某国有银行网点，个体户王女士刚办理了一笔3个月的定期存款。这一选择并非个例，储户对流动性的偏好正推动存款结构加速短期化，不少银行网点反馈，短期存款咨询量和办理量显著上升。

杭州银行金华分行则在2026年“开门红”揽储中动作频频，推出针对性很强的揽储方案：3年期定期存款以20万元为起存门槛，新资金专属利率为1.85%，非新资金5万元起存利率为1.80%，精准区分资金类型吸引增量资金；1年期定期存款可享1.30%的优惠利率，6个月为1.20%，契合储户短期理财需求。

除短期存款，中短期理财产品也成为居民理财热门选择，尤其受老年群体青睐。在农业银行一支行网点，退休教师李阿姨选择了一款老年人专属长期理财产品，其计息方式与低风险属性契合了追求稳定收益的需求。这类具备灵活支取或靠档计息功能的稳健型产品，能较好平衡流动性与收益。

为适配趋势，本地银行纷纷推新：浙商银行金华分行的可拆分转让大额存单，既保留3年期收益，又允许20万元起存的存单拆分为小额转让；部分城商行则加码“7天通知存款”“按月付息短期定存”“宝贝存款”等产品，以短周期、稳收益吸引储户。

场景创新替代利率战

重塑揽储市场逻辑

当前银行净息差已降至1.42%的历史低位，金华地区银行“利率工具”愈发受限：国有大行3年期普通定期存款利率普遍在1.5%~1.6%区间，城商行利率上浮空间明显收窄，利率战已难以为继。

场景化服务成为破局关键。本地一家银行推出的场景化联名借记卡，将存款与出行等日常需求绑定，通过积分兑换权益提升吸引力，既降低揽储成本，又提高资金沉淀率；温州银行金华金东支行的“健康+金融”主题活动，以免费健康检测等服务吸引客户，带动存款业务增长。这种“存款+场景”模式，让储户存钱从单纯逐利转向需求匹配。

面对“低息+短期化”双重压力，金华银行业揽储逻辑从冲规模转向优结构：国有大行减少甚至下架5年期存款产品，缩短负债久期；城商行以“小额、分散、场景化”产品平衡规模与收益。“以前储户只问哪个利率高，现在还关心能不能随时用、有没有额外服务。”某股份制银行客户经理坦言，团队过半精力用于对接场景、打磨产品。“比如针对老年客户推出的‘存款+健康服务’套餐，针对商户的‘短期存款+结算优惠’组合，都是顺着储户需求调整的。”

苏商银行特约研究员武泽伟指出，2026年银行理财收益率大概率持续下行，居民选择中短期理财产品是理性适配市场的表现，“短期存款+场景权益”“中短期理财+稳健收益”的组合，让存钱从被动理财变成主动适配生活需求。