记者 董金姣

“以前是月光族，现在爱上存钱了。”昨天，市民方女士跟记者谈起女儿的变化时蛮开心，而她女儿的存钱方式正是不少年轻人的选择——囤“新三金”。

存款利率下行，“存银行吃利息”的传统储蓄方式已无法满足年轻人对资金保值增值的需求。一种由货币基金、债券基金和黄金基金构成的“新三金”投资组合成了年轻人理财的新选择。

配置“新三金”年轻人占比近半

方女士的女儿大学毕业后在外地工作一年多，此前对理财一点不感兴趣，加上存款利率下行，压根没有攒积蓄的想法。“最近我发现她开始理财了，还说喜欢上‘钱生钱’的感觉。”方女士说，女儿目前收入一般，会在手机上买一些货币基金、黄金基金等。

蚂蚁财富与小红书联合发起的2025年度理财关键词投票显示，黄金血脉觉醒、“新三金”、存款搬家、A股慢牛、AI叙事理财成为投资理财的关键词。蚂蚁财富平台数据显示，截至2025年11月底，已有超2100万用户配置“新三金”，年轻人占比近一半。

“持有收益率已经达到86.89%。”市区95后社工小意昨天向记者展示了她的理财收获。她是去年10月底关注并开始“新三金”理财的。她最先尝试的是货币基金，把小部分储蓄存入支付宝余额宝，货币基金赚得少但是亏得也少，贵在一个稳字。后来受同事影响，她将目光瞄准贵金属基金，购入了白银基金。“小金额练练，没想到行情还不错。”小意告诉记者，她2025年10月底买入，截至2026年1月19日，已经赚了747.31元。

小意平时工作忙，没有太多时间理财，好在购买的各类基金不需要花太多时间去盯，下午3时前操作一下就行。但理财带来的成就感让她有点上头，不上班的时候，她就会去关注理财信息，到社交平台看网友的交流互动，以便获取更多的理财知识和趋势。“简单、灵活、收益稳、风险低，这些是我配置资产时的主要考虑。”

风险意识不可少

市区00后护士小烨也是一个“新三金”理财新手。“目前主要是在支付宝上买了黄金ETF（交易型开放式指数基金），因为平时习惯用微信支付，所以微信零钱通里也存了一部分闲钱投向货币基金。”小烨介绍了自己理财的初衷，她从前年年底就一直在关注黄金，便有了拿出部分收入买黄金ETF的想法。“从一开始买一点试试看，到后来每天定投20元，目前已经赚了顿饭钱，小有成就感。”小烨属于保守型，虽然近两年来银行存款利息较低，但她的月收入目前大部分还是存入银行。

据了解，“新三金”的兴起，反映了年轻人从依赖存款利息“躺赚”转向主动寻求多元化资产配置的理财观念。其中，货币基金具有投资起点低、申赎灵活的特点，适用于流动性资金管理；债券基金收益相对稳健，适合作为组合的“压舱石”；黄金基金在具备一定对冲属性的同时也能追求长期增值。另外，互联网平台使得投资者能够便捷地构建适合自身风险偏好的资产组合并随时调整，契合年轻人多元化、个性化的理财需求。

然而，“新三金”并非无风险。2025年4月至8月，黄金ETF曾经历长达84个交易日的回调，最大回撤达11.01%。部分债券基金也在利率波动中出现短期下跌。有投资者因金价上涨追高买入，随后亏损割肉，反而背离了分散配置的初衷。

专家提醒，“新三金”是分散化的投资组合，并不等同于“低风险、稳收益”的概念。投资者在进行资产配置时需要注意，所有投资组合都存在风险，收益率会随着市场环境波动，债券基金会受到利率风险、信用风险等影响，黄金基金则受国际环境、金价和汇率波动影响。因此，投资者需结合自身财务目标、风险承受能力和资金流动性需求来合理进行资产配置。